[專業]房貸請勿選擇利率前低後高之多段式產品

在銀行上班也快半年了
是該跟大家分享一下專業領域的部份
以後大家都要買房子
多少知道一些 將來也會有幫助

現在銀行在放款劃分為幾種模式
一種是政策性貸款（通常是給公教人員申請）
一種是固定式利率（不受利率升降之影響）
一種是機動式利率（隨著央行利率浮動）

基本上上面三種都沒什麼大問題
有問題的是下面要介紹的多段式房貸產品

所謂的多段式產品是指
假設現在的央行牌告利率是2.65%
第一段 前三個月銀行給客戶2.2%固定的低利率
第二段 四~二十四個月為「I」+ 0.20% 2.85%的機動利率
第三段 第三年開始為「I」+ 0.80 3.45的機動利率

*註一 「I」為央行牌告利率之縮寫
*註二 「I」後面之數字為加碼數字 目前各家行庫放款只能加碼不能減碼

一般房貸產品一開始的加碼可能會座落在0.5%
所以一開始的利率即為3.15%
跟上面三段式產品相較起來並沒有這麼的誘人
但是有一點是客戶必需要注意的

一般來說 三段式產品銀行一定會要求綁約
所謂綁約就是：在期間內 客戶只要要求轉貸或是有房屋出售的需求
銀行就會以當初申辦貸款的金額酌約收取千分之五不等之違約金
也就是說 如果客戶當初借了五百萬 在綁約期內要把房子賣掉
銀行就可以依照借據跟客戶收取兩萬五千元的違約金

請注意一點
你聰明？ 放心 銀行一定比你更聰明
三段式產品之能在一開始的時候可以給你比牌告還低的利率
後面一定能夠找到地方把錢賺回來

一開始三個月 確實能享受到超值的利率
但是第二段開始 它是機動而不是固定
也就是說 央行那時候假設升息升到2.90%
2.90%+0.2%就等於3.1%
很不幸的 第二段就不會跟當初報給你的2.9%而是3.1%

又 不要以為現在銀行這麼多
如果到時候調漲我再以轉貸作威脅要求調降就好了
錯錯錯！！！
只要綁約還存在 銀行連甩都不會甩你

現在我在分行
常常會接到很多客戶抱怨利率為什麼一下調整這麼多
其實那並不只有央行調整 而是當初選擇三段式的原因
因為每一段的加碼不同 利率加上加碼 後面所得到的數字相當可觀

千萬不要以為打電話到銀行就會有用
在你一開始簽約的時候 約據上面就會寫的清清楚楚
所以請不要打到銀行抱怨說 為什麼你們銀行利率可以這樣隨便漲！！！
那是你當初沒有把約據看清楚

房貸這種東西是長期的
不要以為你在優惠期間就可以還完
就算當時有錢好了 誰知道以後會不會發生什麼意外 導致還不出來
等你還不出來 羊毛出在羊身上 銀行早晚會跟你要回來的

買房子前先思考自己有沒有能力買
然後考慮哪一種房貸產品才是對自己真的有利的
最後再決定要不要買房子
之前拜訪過一位代書
他說：現在的人買房子的思考方式都不對 以前是有錢才買房子 現在是沒錢就跟銀行借錢來買房子

結論就是 請好好選擇房貸產品
別因小失大

Lil' Allen